Assicurazioni Rischio Cyber

La polizza Cyber Risk è una copertura assicurativa specifica che protegge l’azienda dai danni economici causati da attacchi informatici, violazioni dei dati e interruzioni dell’attività digitale. A differenza della RC Professionale Informatica — che tutela i professionisti IT dagli errori commessi verso i clienti — la polizza cyber protegge la “casa digitale” dell’azienda stessa.

Le voci coperte includono il ripristino dei dati, i costi di gestione della crisi, le spese legali, le sanzioni per violazione del GDPR, i costi di notifica ai clienti in caso di data breach e i danni da interruzione dell’attività.

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Sono due strumenti complementari ma con finalità diverse. La Polizza Cyber Risk copre i danni subiti dall’azienda a causa di attacchi informatici: ransomware, phishing, data breach, interruzione dei sistemi. Interviene quando l’azienda è la vittima dell’evento cyber.

La RC Professionale Informatica copre invece i danni causati a terzi — clienti, fornitori, partner — a seguito di errori o omissioni commessi nell’erogazione di un servizio IT professionale. Interviene quando l’azienda è il soggetto che ha causato un danno. Nelle aziende IT che gestiscono infrastrutture per conto di clienti, il confine tra le due situazioni può essere sottile: per questo spesso è opportuno avere entrambe le coperture attive.

Le compagnie assicurative richiedono oggi requisiti tecnici precisi prima di emettere una polizza cyber. I requisiti minimi includono: autenticazione multifattoriale (MFA) per gli accessi remoti e gli account amministrativi, sistema di backup off-site o off-line in formato criptato, gestione tempestiva delle patch di sicurezza critiche entro 30 giorni, VPN per tutti gli accessi da remoto, scansione automatica delle email, DNS sicuro e piani documentati di Incident Response, Disaster Recovery e Business Continuity.

L’azienda che dichiara di aver implementato questi requisiti ma non riesce a dimostrarlo in caso di sinistro rischia di vedersi negare il risarcimento. Per questo il dialogo tra il reparto IT e il broker assicurativo è essenziale prima ancora di sottoscrivere la polizza.

Sì, e i dati lo confermano. Secondo le rilevazioni del Ministero delle Imprese e del Made in Italy, oltre il 60% delle PMI italiane ha subito almeno un tentativo di attacco informatico negli ultimi due anni. Le piccole e medie imprese sono spesso prese di mira proprio perché dispongono di misure di sicurezza meno strutturate rispetto alle grandi aziende, pur trattando dati sensibili di clienti e partner.

I danni di un attacco cyber per una PMI possono includere perdite economiche dirette, blocco dell’operatività, costi di ripristino dei sistemi, sanzioni GDPR e danni reputazionali difficili da quantificare. La polizza Cyber Risk non elimina il rischio, ma limita significativamente le conseguenze finanziarie di un incidente.

Il penetration test è una verifica tecnica condotta da un ente esterno che simula un attacco informatico reale per identificare le vulnerabilità presenti nei sistemi aziendali. Non tutte le compagnie lo richiedono, ma in alcuni casi — soprattutto per aziende di dimensioni maggiori o con profili di rischio elevati — può essere una condizione necessaria per ottenere la copertura o per accedere a massimali più alti.

Anche quando non è obbligatorio, un penetration test periodico è una buona pratica che rafforza la posizione dell’azienda in fase di sottoscrizione e riduce il rischio di contestazioni in caso di sinistro.

Nella maggior parte dei casi sì, ma con importanti precisazioni. Le polizze cyber includono tipicamente la copertura per i costi di ripristino dei dati cifrati, l’interruzione dell’attività durante il blocco dei sistemi e le spese di gestione della crisi. Alcune polizze coprono anche il pagamento del riscatto, anche se questo punto varia significativamente tra i prodotti di mercato e deve essere verificato nel wording contrattuale specifico.

Un elemento critico: se l’azienda non disponeva di backup adeguati e aggiornati al momento dell’attacco, i costi di ripristino possono essere significativamente più alti — e alcune polizze prevedono franchigie o limitazioni proporzionate al livello di sicurezza preventiva dimostrata.

Le polizze cyber includono generalmente la copertura per le spese legali, i costi di notifica agli interessati e le spese di gestione della crisi in caso di violazione dei dati personali soggetta al GDPR. La copertura diretta delle sanzioni amministrative comminate dal Garante per la Protezione dei Dati Personali è invece più variabile: alcune polizze la includono, altre la escludono o la limitano.

È importante ricordare che il GDPR impone alle aziende di adottare misure di sicurezza adeguate indipendentemente dall’assicurazione. La polizza cyber non sostituisce gli obblighi normativi: li integra, coprendo le conseguenze economiche di un evento che non è stato possibile prevenire nonostante le misure adottate.

Il premio dipende da diversi fattori: fatturato e dimensione dell’azienda, settore di attività, tipo e volume di dati trattati, livello di sicurezza informatica già implementato e massimale di copertura richiesto. Per una PMI italiana con buone misure di sicurezza già in atto, i premi possono partire da alcune migliaia di euro annui per coperture di base.

Il mercato delle polizze cyber ha subito aumenti significativi negli ultimi anni, in parallelo con la crescita degli attacchi. Per questo confrontare le offerte disponibili con l’aiuto di un broker specializzato è essenziale: non tutti i prodotti coprono le stesse voci e la differenza tra un wording e l’altro può essere determinante in caso di sinistro.

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