La polizza credito fa per te?

Quando conviene stipulare una polizza credito?

Qualche giorno fa ci ha contattato tramite il nostro modulo di richiesta informazioni il titolare di un’azienda interessato a stipulare una polizza credito.

Dai dati inviatici è emersa una ditta individuale che commercia elettronica, costituita meno di un anno fa ed il cui fatturato si aggira intorno ai 300.000 euro, fatturato che viene conseguito grazie a circa 500 clienti italiani.

Chi sono i clienti

Prima di contattare l'imprenditore abbiamo svolto alcune semplici ricerche su internet per verificare la nostra impressione, cioè che si trattasse di un'attività rivolta a soggetti privati. E questo è già il primo motivo per cui non è possibile stipulare una polizza credito.

Perchè? Molto semplice: una polizza credito non può coprire le insolvenze di persone fisiche che non svolgono un’attività commerciale.

Il secondo tema da considerare per la polizza credito è quello della dimensione dell'azienda: nonostante sia possibile stipulare una polizza credito anche con fatturati di importi modesti, non è sempre detto (e questo principio vale anche per le grandi aziende) che fare la polizza credito sia un'opzione "conveniente"...

La filosofia Pico è sempre quella di consigliare i clienti per tutelarne gli interessi e non consigliarli per la mera vendita di una polizza!

Prima di stipulare una polizza di assicurazione (di qualsiasi ramo) è sempre bene procedere con valutazioni ad ampio raggio per valutare l'entità del rischio che si detiene. Questo Pico Adviser lo fa da sempre, proponendo ai clienti un'analisi globale dei rischi a cui è soggetta la loro azienda: chiedi di effettuare un'analisi dei rischi -> CLICCA QUI

Ma tornando alla polizza credito, per valutare l'entità del rischio che si detiene occorre fare alcune valutazioni:

Il rischio su cliente

1 - Quale sarà l'esposizione su ogni cliente vendendo con dilazioni di pagamento (es. pagamenti a 30-60-90 gg.)?

Per considerare le possibili perdite si dovrà innanzitutto classificare i clienti sia per dimensione di fatturato ma, soprattutto, per "esposizione" (l'importo massimo di credito che si ha ogni mese verso il singolo cliente).

Un conto è un cliente che compra 5.000€ di merci tutti i mesi con pagamento a 30gg fine mese e al quale a fine anno saranno fatturati in totale 60.000€.

Altro invece è un cliente che effettua durante l'anno due acquisti da 30.000€ a cui abbiamo concesso un pagamento a 30gg fine mese.

Nel primo caso se il cliente non paga due fatture (nel tempo di pagamento a 30gg fine mese si possono sicuramente sovrapporre due fatture) l'azienda potrà avere un mancato pagamento di 10.000€, nel secondo caso il mancato pagamento sarà di 30.000€, quindi molto più rischioso (specialmente nel caso in esempio dell'azienda che ci ha contattato, con un fatturato annuo di 300.000€: il mancato pagamento del secondo cliente costituisce il 10% del fatturato!!).

Poco conta se quest'azienda ha un totale di 500 clienti (tralasciamo che in questo caso sono privati e quindi non assicurabili, è giusto per fare un esempio): con 300.000 euro di fatturato, e tre clienti "principali" da 60.000 euro come nel secondo esempio, la polizza credito potrebbe essere sicuramente interessante e non mettere in crisi l'azienda in caso di mancato pagamento.

Il margine

La seconda cosa da considerare - FONDAMENTALE - è il margine sui ricavi dell’azienda poichè in caso di una perdita dovuta a un mancato pagamento, per recuperare quei soldi ci si metterà più o meno tempo secondo il margine dell'azienda: con alti margini è ovviamente molto più facile recuperare una perdita ma è importante sapere fare il conto di quanto bisognerebbe vendere IN PIU' - OLTRE IL FATTURATO "normale" - per recuperare il guadagno di quei 30.000€ persi nell'esempio sopra.

Quanto “lavoro” è necessario per recuperare una perdita? O meglio, quanto sarà necessario fatturare (IN PIÙ) per recuperare una perdita?

Per fare il classico “conto della serva”, occorre sapere (quantomeno averne un’idea!) la percentuale del margine operativo dell’azienda e fare un conto semplicissimo: vediamo cosa succede se il margine è del 5, del 10 o del 20%:

Tanto minore è il margine dell’azienda tanto maggiore sarà il fatturato necessario per recuperare la perdita!

Con la Polizza Credito

Una polizza credito tutela una percentuale molto sostanziosa del credito dell’azienda: in media risarcisce tra l’80 e il 90% dei crediti assicurati.

Relativamente all’esempio sopra un conto sarà dover fatturare 300.000€ per recuperare i 30.000 della perdita, altro invece doverne recuperare 3.000 (es. con rimborso del 90%) che significa fatturare 30.000€ in più, ovvero il 10% e non il 100% del fatturato annuale!!

Insomma... può davvero convenire stipulare una polizza credito?

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